打開2018年第十三屆全國人民代表大會第一次會議的政府工作報告，不少保險業(yè)人士可能會感到一種失落：13處提到保險，但除去社會保險，其中只有3處與商業(yè)保險直接相關(guān)：“拓展保險市場的風(fēng)險保障功能”，“擴(kuò)大出口信用保險覆蓋面，整體通關(guān)時間再壓縮三分之一”，“放開外資保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營范圍的限制”。

但其實(shí)大可不必如此，每年全國人民代表大會的政府工作報告作為一年一度的工作總結(jié)，是全局性的，有限的文字，涉及的卻是國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的方方面面，注定只能是點(diǎn)到即止?？v觀2013-2017年第十二屆全國人民代表大會五次會議的政府工作報告，每一次直接涉及商業(yè)保險公司的次數(shù)其實(shí)都不多，不過細(xì)細(xì)觀察，會發(fā)現(xiàn)，這些基本已經(jīng)能夠反映商業(yè)保險發(fā)展的風(fēng)貌：

2013-2017年第十二屆全國人民代表大會歷次會議政府工作報告中有關(guān)商業(yè)保險的內(nèi)容

第一次：12次提及保險，其中3處與商業(yè)保險直接相關(guān)

1、保險業(yè)改革開放深入推進(jìn)。

2、我國銀行、證券、保險業(yè)的抗風(fēng)險能力和國際競爭力顯著提升，為成功應(yīng)對國際金融危機(jī)沖擊奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3、深化金融體制改革，健全促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，提高銀行、證券、保險等行業(yè)競爭力，加快發(fā)展多層次資本市場，穩(wěn)步推進(jìn)利率、匯率市場化改革，擴(kuò)大人民幣跨境使用，逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換。

第二次：15處提及保險，其中2處直接與商業(yè)保險相關(guān)

1、積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立巨災(zāi)保險制度。

2、優(yōu)先發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，推進(jìn)服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)和示范建設(shè)，促進(jìn)文化創(chuàng)意和設(shè)計(jì)服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，加快發(fā)展保險、商務(wù)、科技等服務(wù)業(yè)。

第三次：14處提及保險，其中與商業(yè)保險直接相關(guān)的有3次

1、保險資金運(yùn)用范圍拓展。

2、推出巨災(zāi)保險、個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。

3、擴(kuò)大出口信用保險規(guī)模，對大型成套設(shè)備出口融資應(yīng)保盡保。

第四次：11處提及保險，其中3處與商業(yè)保險直接相關(guān)

1、建立巨災(zāi)保險制度。

2、保障財(cái)政對農(nóng)業(yè)投入，建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，完善農(nóng)業(yè)保險制度，引導(dǎo)帶動更多資金投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。

3、增加短期出口信用保險規(guī)模，實(shí)現(xiàn)成套設(shè)備出口融資保險應(yīng)保盡保。

第五次：10處提及保險，其中6處與商業(yè)保險直接相關(guān)，但實(shí)際也只是3處

1、拓寬保險資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道。

2、發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，是中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路，離不開農(nóng)業(yè)保險有力保障。今年在13個糧食主產(chǎn)省選擇部分縣市，對適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶實(shí)施大災(zāi)保險，調(diào)整部分財(cái)政救災(zāi)資金予以支持，提高保險覆蓋面和理賠標(biāo)準(zhǔn)，完善農(nóng)業(yè)再保險體系，以持續(xù)穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)保險助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3、擴(kuò)大出口信用保險覆蓋面，對成套設(shè)備出口融資應(yīng)保盡保。

雖然直接提及商業(yè)保險的地方較少，但保險業(yè)作為服務(wù)業(yè)的一種，與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方方面面都存在密切關(guān)系，所以解讀政府工作報告中的保險機(jī)遇，當(dāng)然也不能僅僅局限于帶有“保險”字眼的部分，例如下面這些內(nèi)容，其實(shí)在慧保天下看來其實(shí)都蘊(yùn)含著巨大的市場機(jī)遇：

“消費(fèi)貢獻(xiàn)率由54.9%提高到58.8%，服務(wù)業(yè)比重從45.3%上升到51.6%，成為經(jīng)濟(jì)增長主動力。

“脫虛向?qū)崱?、“服?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”……是不是就意味著包括保險業(yè)等在內(nèi)的服務(wù)業(yè)未來發(fā)展將受到影響？從這點(diǎn)看出，服務(wù)業(yè)的占比其實(shí)一直在提高，而從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來看，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)都是支柱產(chǎn)業(yè)，例如美國、英國等，占比都在70%以上，甚至可以說，服務(wù)業(yè)增加值占同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，是衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化水平的重要指標(biāo)，國內(nèi)服務(wù)業(yè)在未來仍有較大提升空間。

“日均新設(shè)企業(yè)由5千多戶增加到1萬6千多戶。

中小企業(yè)快速增加，這對于保險業(yè)來說，意味著新的市場機(jī)會。

“脫貧攻堅(jiān)取得決定性進(jìn)展，貧困人口減少6800多萬，易地扶貧搬遷830萬人，貧困發(fā)生率由10.2%下降到3.1%。居民收入年均增長7.4%、超過經(jīng)濟(jì)增速，形成世界上人口最多的中等收入群體。

中等收入群體是商業(yè)保險消費(fèi)的主力人群，這個群體的快速擴(kuò)大，對于推動商業(yè)保險快速發(fā)展無疑至關(guān)重要。

“出境旅游人次由8300萬增加到1億3千多萬。

居民收入快速增長，出境游群體也在持續(xù)擴(kuò)大，而且據(jù)報道。中國游客出境游總消費(fèi)額已經(jīng)高居世界第一位，占全世界1/5的份額，對于保險業(yè)來說，這又意味著什么？

“明確強(qiáng)調(diào)只要經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間，就業(yè)增加、收入增長、環(huán)境改善，就集中精力促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、添動力。

這一段是對于過去幾年政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)的整體思路的高度概括，很明顯，經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)不再是一個最重要的考核指標(biāo)，在保證經(jīng)濟(jì)在合理區(qū)間運(yùn)行的同時，促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、添動力成為工作重點(diǎn)，這對于認(rèn)識保險業(yè)整體發(fā)展也大有裨益。

“提高個人所得稅起征點(diǎn)。

這難道就是稅延型養(yǎng)老保險遲遲未能試點(diǎn)的原因所在？國家提高個人所得稅起征點(diǎn)，對于納稅人來說無疑是一項(xiàng)重大利好，對于保險業(yè)來說，這種變化將如何影響稅優(yōu)健康險，又將如何影響稅延養(yǎng)老險？

“實(shí)施健康中國戰(zhàn)略。提高基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民基本醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)再增加40元，一半用于大病保險。

一篇《流感下的北京中年》讓所謂的“中產(chǎn)階層”在大病面前的不堪一擊描繪得淋漓盡致，引發(fā)廣泛共鳴。在醫(yī)療方面痛點(diǎn)依然大量存在，保險業(yè)要做的事情還很多。再說大病保險，由商業(yè)保險公司經(jīng)辦已經(jīng)數(shù)年，對于保險公司來說，除了深感不易，還得到了什么？

“積極應(yīng)對人口老齡化，發(fā)展居家、社區(qū)和互助式養(yǎng)老，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，提高養(yǎng)老院服務(wù)質(zhì)量。

毫無疑問，人口老齡化問題以及隨之而來的養(yǎng)老問題將是現(xiàn)在以及未來很長一段時間政府的重點(diǎn)工作之一，保險業(yè)必須抓住機(jī)會，但這可能并不容易，因?yàn)闊o論是銀行還是基金行業(yè)都對養(yǎng)老業(yè)務(wù)"虎視眈眈"。值得注意的是，2017年財(cái)政部曾公開表示，要在當(dāng)年年末試點(diǎn)稅延養(yǎng)老險，但直到現(xiàn)在這一政策尚未出臺。

“加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。

一直以來，無論是保險業(yè)自身的銷售誤導(dǎo)問題，還是外界針對保險業(yè)的欺詐問題都大量存在。國家加快社會信用體系建設(shè)，對于保險業(yè)這樣一個講究“最大誠信原則”的行業(yè)來說，無疑值得拍手稱贊。不過需要注意的是，就在近期，國內(nèi)首張個人征信牌照已經(jīng)正式下發(fā)，螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊等皆有參股，但并沒有保險公司身影。

“加強(qiáng)思想道德建設(shè)和群眾性精神文明創(chuàng)建。加快構(gòu)建中國特色哲學(xué)社會科學(xué)，繁榮文藝創(chuàng)作，發(fā)展新聞出版、廣播影視、檔案等事業(yè)。加強(qiáng)文物保護(hù)利用和文化遺產(chǎn)保護(hù)傳承。

2月，春節(jié)檔的國內(nèi)電影市場單月票房收入突破100億元，創(chuàng)造了國內(nèi)的新紀(jì)錄。包括影視在內(nèi)的文化產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于保險業(yè)來說也充滿想象空間，據(jù)悉人保已經(jīng)開始攜手美國電影金融公司研究推進(jìn)中國影視完片保險和制作保險的本土化進(jìn)程。

“深入推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，為人民提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。

我們曾多次指出，保險業(yè)天然具有社會治理的功能，尤其是各類責(zé)任保險可以在政府職能轉(zhuǎn)變過程中發(fā)揮重大作用，例如食品安全責(zé)任保險，可以輔助國家進(jìn)行食品安全管理；而環(huán)境污染責(zé)任保險可以在環(huán)保工作中發(fā)揮重大作用。2017年，在車險業(yè)務(wù)競爭日趨激烈的情況下，非車險已經(jīng)成為各險企發(fā)展重點(diǎn)，最終誰能在這些細(xì)分領(lǐng)域，在服務(wù)政府職能轉(zhuǎn)變的過程中發(fā)揮出獨(dú)特作用？

當(dāng)然，以上只是為保險業(yè)人士精讀2018年政府工作報告提供了一種思路，其實(shí)對于保險行業(yè)來說，政府工作報告當(dāng)中的所有內(nèi)容都值得仔細(xì)研究，因?yàn)檫@些高度凝練的內(nèi)容代表了頂層對于國家整體社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的理解與把握。

報告中對2018年政府工作的建議關(guān)鍵詞：

深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

加快建設(shè)創(chuàng)新型國家。

深化基礎(chǔ)性關(guān)健領(lǐng)域改革。

堅(jiān)決打好三大攻堅(jiān)戰(zhàn)。（推動重大風(fēng)險防范化解取得明顯進(jìn)展；加大精準(zhǔn)脫貧力度；推進(jìn)污染防治取得更大成效）

大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

扎實(shí)推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。

積極擴(kuò)大消費(fèi)和促進(jìn)有效投資。

推動形成全面開放新格局。

提高保障和改善民生水平。

兩會保險提案、議案不完全匯總

除了政府工作報告，參與2018年兩會的全國人大代表以及政協(xié)委員的議案、提案也已經(jīng)相繼披露，這些代表委員來自各行各業(yè)，各個階層， 代表著不同的角度與思考，那不同行業(yè)的人士對于保險業(yè)又有何期許？我們匯總了截至目前為止媒體公布的兩會有關(guān)保險的議案、提案：

發(fā)展普惠金融不應(yīng)忽視商業(yè)可持續(xù)性

首次當(dāng)選全國政協(xié)委員，周延禮將向本次大會提交與“普惠金融”和“金融職業(yè)道德建設(shè)”有關(guān)的兩份提案。針對普惠金融，周延禮認(rèn)為，現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)在普惠金融的參與度方面還需進(jìn)一步提高。具體到保險行業(yè)，不能只注重發(fā)展城市業(yè)務(wù)，忽視普惠性的業(yè)務(wù)。而國家在某些方面應(yīng)該予以關(guān)注，比如對這些業(yè)務(wù)給予財(cái)稅等政策支持，在監(jiān)管、考核方面提出具體要求，從而增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融的內(nèi)生動力。

當(dāng)前，政府、社會、企業(yè)、金融消費(fèi)者等相關(guān)主體難以形成合力，是普惠金融在推進(jìn)過程中面臨的最大一個障礙。有些地方政府簡單的把普惠金融理解為向小微企業(yè)提供貸款，提供保證保險；還有的企業(yè)將普惠金融看作公益事業(yè)，忽視商業(yè)可持續(xù)性，導(dǎo)致發(fā)展的積極性不強(qiáng)。“這些理解都比較狹窄?！敝苎佣Y表示。

周延禮為普惠金融的發(fā)展提出了三點(diǎn)建議：一是提高社會各界對普惠金融的認(rèn)識，特別是對于普惠保險的認(rèn)識，形成推動普惠金融發(fā)展的工作合力；二是探索普惠金融商業(yè)可持續(xù)性的有效做法，增強(qiáng)內(nèi)生動力；三是加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融監(jiān)管的新力度，避免打著普惠金融的旗號，進(jìn)行非法集資、非法吸儲等一些違法犯罪的行為，切實(shí)保護(hù)普惠金融消費(fèi)者的權(quán)益。

柳磊建議中央財(cái)政將“保險+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目納入補(bǔ)貼項(xiàng)目，明確較高補(bǔ)貼比例，形成由政府財(cái)政資金補(bǔ)貼大部分保費(fèi)的長效穩(wěn)定政策，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。他認(rèn)為，“保險+期貨”是近年來我國金融市場探索推出的支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的創(chuàng)新模式。自推出以來，在為涉農(nóng)企業(yè)有效管理市場風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了顯著的積極作用。

同時，這種市場化的農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼方式是國際上的通行做法，不受國際貿(mào)易反補(bǔ)貼規(guī)則約束，有助于提高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策效能。以期貨+保險的方式幫助農(nóng)民對沖價格風(fēng)險，這是一個比較創(chuàng)新的做法。

孫潔指出，隨著“一帶一路”建設(shè)的實(shí)施，中國對外投資的不斷增長，對于中國海外利益的風(fēng)險保障需求也將快速增長。但在快速增長的同時，中國保險企業(yè)對“一帶一路”國家的風(fēng)險識別與管理能力不足以及尚未搭建完善的屬地服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從而導(dǎo)致保障能力不足的問題日益突顯。包括：總體偏重高風(fēng)險地域，整體風(fēng)險識別與定價能力較弱；企業(yè)對保險保障需求將由單一險種向更多元化轉(zhuǎn)變；中國保險企業(yè)普遍缺乏提供當(dāng)?shù)胤?wù)的海外機(jī)構(gòu)。

因此她建議，集行業(yè)之力，加速搭建國別風(fēng)險管理平臺，全面提升海外風(fēng)險管理能力。在我國（再）保險承保經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加速搭建海外風(fēng)險識別平臺、模型以及自主定價工具。通過向行業(yè)內(nèi)調(diào)研、收集整理各國保險相關(guān)法律法規(guī)和第三方風(fēng)險報告研究等方式，評估各國政治風(fēng)險數(shù)據(jù)與等級，梳理出單合作方要求、國內(nèi)自留比例、強(qiáng)制再保比例、再保接受人資質(zhì)要求、外匯管制規(guī)定等信息，為國內(nèi)保險公司經(jīng)營中國海外利益業(yè)務(wù)時高效尋找潛在合作伙伴、規(guī)避政策與法律風(fēng)險提供平臺支撐。

此外，國內(nèi)保險公司應(yīng)加大創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)力度，并加速搭建海外服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供完善的屬地服務(wù)支持。

馬化騰認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融安全形勢并不樂觀，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道的非法金融活動、部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務(wù)風(fēng)險累積，都在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的風(fēng)險管理與監(jiān)管模式。他在《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融風(fēng)險 筑牢金融安全防線的建議》中提出，建立聯(lián)防聯(lián)控和分級響應(yīng)制度，對非法金融業(yè)務(wù)“打早”、“打小”，賦予商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)分級應(yīng)急處置權(quán)限的權(quán)限，發(fā)現(xiàn)違法活動苗頭時，及時用技術(shù)手段鎖定并處理，避免釀成重大危機(jī)。

他建議發(fā)展金融監(jiān)管科技，打破信息孤島，推動人工智能等技術(shù)在防范風(fēng)險方面的應(yīng)用。主要是利用創(chuàng)新技術(shù)升級完善金融監(jiān)管體系，推進(jìn)數(shù)據(jù)信息共享，打破數(shù)據(jù)割裂風(fēng)險，同時推動監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)加強(qiáng)密切合作。此外，他還提出，完善統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管框架，防范大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

很多網(wǎng)約車司機(jī)都是兼職工作，同時大部分地區(qū)已經(jīng)規(guī)定一人、一車、一平臺，相比于出租車的兩班倒的情況，網(wǎng)約車車輛在路上行駛時間相比于出租車要短，出現(xiàn)事故的幾率要小一些。李書福建議：由保監(jiān)會牽頭，保險公司參與設(shè)計(jì)針對網(wǎng)約車的創(chuàng)新型運(yùn)輸保險，相比于現(xiàn)在的營運(yùn)險費(fèi)率低。通過新險種，降低私家車變更營運(yùn)類車輛后的成本，促進(jìn)主體參與者主動合規(guī)、合法運(yùn)營。

同時，他還建議各大保險公司要考慮開發(fā)網(wǎng)約車專屬保險產(chǎn)品，不僅僅針對車上人員和乘客，還要針對發(fā)生事故造成的保險車輛及第三者損失提供保障。這樣網(wǎng)約車車主除了購買正常的保險產(chǎn)品外，還可以通過網(wǎng)約車平臺購買專屬產(chǎn)品。這不僅有助于乘客、駕駛員和平臺分散風(fēng)險，也可培育一個新興的保險市場，有助于保險公司獲得更多的收入。

羅玉平認(rèn)為，近年來，保險業(yè)積極承擔(dān)社會責(zé)任，在助推脫貧攻堅(jiān)方面取得了積極成效，但西部地區(qū)普惠保險發(fā)展仍然不平衡、不充分。他在提案中建議，完善省級涉農(nóng)保險工作聯(lián)席會議機(jī)制，強(qiáng)化縣鄉(xiāng)兩級普惠保險工作協(xié)同聯(lián)動機(jī)制，加強(qiáng)保險資金專項(xiàng)審計(jì)。同時，鼓勵有實(shí)力、有擔(dān)當(dāng)、負(fù)責(zé)任的民營企業(yè)在西部地區(qū)大力發(fā)展普惠保險事業(yè)，有效提升保險資金助推脫貧攻堅(jiān)的成效。

羅玉平在提案中表示，針對西部深度貧困地區(qū)，應(yīng)提高中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼比例，從而進(jìn)一步減輕貧困地區(qū)財(cái)政負(fù)擔(dān)，減少貧困群體投保成本?！巴怀霰ｋU姓保、保障民生原則，下大力氣創(chuàng)新惠農(nóng)險種，積極探索多元化、多渠道保費(fèi)補(bǔ)貼模式和機(jī)制?！绷_玉平建議，推動大病保險政策向西部地區(qū)傾斜，同時下大力氣創(chuàng)新以產(chǎn)量保險、產(chǎn)值保險、收入保險為代表的新型涉農(nóng)保險。

文章來源：慧保天下