思想是行動(dòng)的先導(dǎo),認(rèn)知是思想的內(nèi)核。提升對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作的認(rèn)知能力，是做好反保險(xiǎn)欺詐工作的基本能力，是做好保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本能力，是做好商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的基本能力。

本文歸納出當(dāng)前反保險(xiǎn)欺詐工作認(rèn)知的片面性是基于以下資料：一是梳理各地保險(xiǎn)行業(yè)通報(bào)的大量保險(xiǎn)欺詐案件，分析進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐案件數(shù)量、類(lèi)型、分類(lèi)占比和發(fā)案規(guī)律等特點(diǎn);二是閱讀保險(xiǎn)公司相關(guān)崗位人員撰寫(xiě)的文章、被采訪的文章;三是法院對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的判決。將來(lái)自不同側(cè)面的觀點(diǎn)進(jìn)行整合，歸納出認(rèn)知的片面性有三大表現(xiàn)：

部門(mén)化。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部片面認(rèn)為，反保險(xiǎn)欺詐工作是理賠部門(mén)的事務(wù)，是理賠條線上所有人員的事務(wù)，是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)事后的事務(wù)。

主體化。在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部片面認(rèn)為，反保險(xiǎn)欺詐工作就是保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的行為，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)處于輔助地位。

行業(yè)化。在社會(huì)治理上，認(rèn)為只是保險(xiǎn)行業(yè)自身的事務(wù)，保險(xiǎn)行業(yè)主要是發(fā)揮社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。在參與警種上，認(rèn)為是打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的刑事警察責(zé)任，與交警、戶籍警察關(guān)系不大。

典型保險(xiǎn)欺詐案件，是一面多棱鏡。從中反射出保險(xiǎn)欺詐犯罪分子主觀惡性，從中也反映出個(gè)體保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)制度和流程的瑕疵，反映出保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)條件的成熟性，反映出社會(huì)治理能力大小、治理體系完備性。通過(guò)歸納分析，筆者認(rèn)為我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)欺詐具有三大特點(diǎn)：

一是車(chē)險(xiǎn)高占比。在所有保險(xiǎn)欺詐案件中，車(chē)險(xiǎn)詐騙占比超過(guò)80%，此數(shù)據(jù)與車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占比基本吻合。在車(chē)險(xiǎn)詐騙案件中，詐騙使用的道具車(chē)輛都是豪華二手車(chē)，而且存在故意制造交通事故的情節(jié);詐騙分子的邏輯在于牟取豪華二手車(chē)實(shí)際價(jià)值和投保計(jì)算車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)價(jià)值之間的差額，基本上不包含故意剝奪他人生命的情節(jié)。例如，赤峰騙保案件，就是存在故意制造交通事故的情節(jié)，其增加收入的來(lái)源在于汽車(chē)價(jià)值差額。

在此類(lèi)案件中，較小比例的是不適格的駕駛員(因?yàn)榫岂{、毒駕、駕照逾期未審)，在發(fā)生交通事故后，為了減少自己的經(jīng)濟(jì)損失，臨時(shí)邀請(qǐng)適格的駕駛員進(jìn)行冒名頂替。

二是意外險(xiǎn)詐騙手段毒辣。在所有保險(xiǎn)欺詐案件中，意外傷害保險(xiǎn)欺詐中絕大多數(shù)存在故意剝奪他人生命(其中僅有極少數(shù)的案件是投保人自己進(jìn)行自殘)，其社會(huì)危害性最大，是保險(xiǎn)欺詐指數(shù)最高的案件。此類(lèi)保險(xiǎn)欺詐案件往往采取毒辣的手段，剝奪家庭成員的生命，且將其偽裝為交通事故誘發(fā)的溺水事故。例如，2013年江蘇常州剝奪妻子生命的案件，安徽宣城剝奪妻子生命的案件，安徽靈璧系列詐騙案件實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的險(xiǎn)種載體均為意外傷害保險(xiǎn)，希望通過(guò)保險(xiǎn)詐騙增加經(jīng)濟(jì)收入。

三是健康保險(xiǎn)“帶病投?！?。在所有保險(xiǎn)欺詐案件中，健康保險(xiǎn)一般存在帶病投保的情節(jié)，在現(xiàn)有沒(méi)有實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的實(shí)名就診條件下，貌似比較難以發(fā)現(xiàn)。例如無(wú)錫帶病投保案件，此類(lèi)保險(xiǎn)欺詐一般是投保人在發(fā)現(xiàn)已經(jīng)患病的情況下才進(jìn)行投保，不存在故意染上疾病的情節(jié)。

目前，從打擊的保險(xiǎn)欺詐案件來(lái)看，雖然說(shuō)一個(gè)保險(xiǎn)詐騙案件或者一系列保險(xiǎn)詐騙案件破獲了，對(duì)于具體的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，有可能實(shí)現(xiàn)了維權(quán)。但是，從案件提升到社會(huì)治理的高度來(lái)看，實(shí)際上已經(jīng)造成了相關(guān)利益方多方共輸，而不是相關(guān)利益方共贏。以保險(xiǎn)欺詐指數(shù)最高的江蘇常州案為例進(jìn)行解讀。從生命剝奪的角度看，丈夫伙同發(fā)小殺害了妻子，丈夫被執(zhí)行極刑，丈夫的發(fā)小被判處死緩;從家庭結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于涉事丈夫?yàn)榻M合家庭，實(shí)施保險(xiǎn)詐騙至少重創(chuàng)了3個(gè)家庭;從社會(huì)資源投放來(lái)說(shuō)，公安、檢察院、法院等司法資源憑白投放，后期法院在審理保險(xiǎn)糾紛賠償案件時(shí)又投放了司法資源;從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，名義上收到接近2000元的保費(fèi)，賠償了300萬(wàn)元保險(xiǎn)金，并承擔(dān)了3萬(wàn)元的訴訟費(fèi)。通過(guò)上述列舉，意味著多方共輸。

黨的十九大報(bào)告對(duì)加強(qiáng)社會(huì)治理能力和治理體系提出了非常明確的目標(biāo)、路徑，啟動(dòng)了對(duì)黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)進(jìn)行大改革。在黨和國(guó)家進(jìn)一步明確提出社會(huì)治理體系和治理能力背景和語(yǔ)境下，開(kāi)展反保險(xiǎn)欺詐工作，就要在完善社會(huì)治理體系和治理能力的前提下進(jìn)行認(rèn)知，進(jìn)行布局，從片面化思維向系統(tǒng)化思維提升。

從行業(yè)化向全局型思維轉(zhuǎn)變。以成立國(guó)家醫(yī)療保障局、國(guó)家應(yīng)急管理部等機(jī)構(gòu)為契機(jī)，進(jìn)一步推進(jìn)建立覆蓋全民的醫(yī)療檔案、實(shí)名就診、疾病預(yù)防等工作，可以減少甚至杜絕帶病投保的保險(xiǎn)欺詐案例;以加強(qiáng)對(duì)駕駛員培訓(xùn)、機(jī)動(dòng)車(chē)登記等管理為手段，可以提高廣大駕駛員遵守交通法規(guī)的意識(shí)，減少甚至杜絕偽造車(chē)牌等現(xiàn)象，也為預(yù)防保險(xiǎn)欺詐、電信詐騙等相關(guān)詐騙奠定基礎(chǔ)。

從主體化向行業(yè)化轉(zhuǎn)變。以保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)推進(jìn)的保單實(shí)名登記為契機(jī)，盡快建設(shè)覆蓋全民、能夠保險(xiǎn)行業(yè)共享的保單查詢平臺(tái)，便于保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)非正常投保的投保人進(jìn)行篩查。當(dāng)然，也有讀者認(rèn)為此舉可能涉嫌侵犯公民隱私，但是，如果能有效保障他人的生命，隱私保護(hù)就是微不足道。

從部門(mén)化向行業(yè)化轉(zhuǎn)變。在公司內(nèi)部要樹(shù)立上游部門(mén)為下游部門(mén)服務(wù)、負(fù)責(zé)的意識(shí)，接受投保的第一家保險(xiǎn)公司要準(zhǔn)確錄入承保車(chē)輛的信息，續(xù)保時(shí)，要嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行車(chē)價(jià)評(píng)估并計(jì)算車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)，自然就鏟除了豪華二手車(chē)詐騙的土壤。反過(guò)來(lái)，下游核賠等部門(mén)發(fā)現(xiàn)上游部門(mén)承保作業(yè)違規(guī)，要進(jìn)行循環(huán)問(wèn)責(zé)。

用提高社會(huì)治理能力和完善社會(huì)治理體系的視角開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，預(yù)防保險(xiǎn)欺詐，才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益雙豐收，才能至少不誘發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事故，更多地保護(hù)人民群眾的生命安全和財(cái)產(chǎn)損失。