車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革2014年再上路。
決定著產(chǎn)險(xiǎn)公司興衰命運(yùn)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革因種種原因一直是雷聲大雨點(diǎn)小，或受到去年壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化初試牛刀所帶來的積極影響，車險(xiǎn)的費(fèi)改又再次提上日程。
據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者近日從多位接近監(jiān)管層的業(yè)內(nèi)人士處獲悉，今年以來，保監(jiān)會已多次小范圍召集財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人開會研討改革方向。
從記者目前了解到的進(jìn)展情況看，此次車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革思路較之前有所調(diào)整。如在定價(jià)機(jī)制這一改革的核心問題上，監(jiān)管層或有意放開之前的門檻限制，盡可能讓所有的市場主體都參與進(jìn)來，同時(shí)將國際上普遍采用的按車型定價(jià)模式正式推入市場，用“零整比”的定價(jià)方式取代目前國內(nèi)以新車購置價(jià)等因素為核心的定價(jià)方式，以便讓消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司都能享有更加公平的市場競爭環(huán)境。
行業(yè)呼吁統(tǒng)一條款
保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2013年我國汽車投保率達(dá)到87%，同時(shí)車險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量明顯改善，結(jié)案周期不斷縮短，2013年為37.5天，同比縮短9.5天。
“現(xiàn)在車險(xiǎn)市場化的程度挺高，但這種市場化主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司之間的競爭上，究竟對于客戶來講是不是市場化，能否從市場化中真正受益還有待考量?！币晃淮笮碗U(xiǎn)企車輛保險(xiǎn)部總經(jīng)理對記者表示。
在今年全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會副主席陳文輝提出了下一步車險(xiǎn)市場化改革的大致思路，即“要堅(jiān)持保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益原則，積極穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)改革，將選擇權(quán)交給消費(fèi)者，將定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，建立健全市場化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，構(gòu)建以行業(yè)示范條款為主體、創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系”。
一位參與了保監(jiān)會小范圍研討會的人士告訴記者，參會者對呼吁制定整個(gè)行業(yè)的統(tǒng)一條款，特別是主險(xiǎn)的統(tǒng)一條款原則上沒有異議，基本達(dá)成共識。
據(jù)悉，自2007版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款啟用后，車險(xiǎn)條款被簡化為A、B、C三款主險(xiǎn)，其中人保等保險(xiǎn)公司選擇了A款，平安等選擇B款，太保等選擇C款，此外還有30余個(gè)附加險(xiǎn)，過多的條款分類不但給消費(fèi)者的選擇增加難度，同時(shí)也引起不少糾紛。
“未來統(tǒng)一的條款希望可以把保險(xiǎn)責(zé)任多增加一些，條款結(jié)構(gòu)更簡單一些，最好是在主險(xiǎn)里把保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大，別有那么幾十個(gè)附加險(xiǎn)讓老百姓選?！鄙鲜鰠耸空f，“要在基本條款里體現(xiàn)對消費(fèi)者的保護(hù)，提升消費(fèi)者體驗(yàn)，條款制定不是為了約束消費(fèi)者而想辦法對保險(xiǎn)公司有利?！?BR> 試用車型定價(jià)模式
據(jù)記者了解，在監(jiān)管層小范圍征集意見過程中，對于定價(jià)這一車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的核心問題思路較之前有所不同。
首先，在誰定價(jià)的問題上，監(jiān)管層擬放開門檻限制，給予所有市場主體更加開放的競爭環(huán)境。
按照原有《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司根據(jù)其符合通知的要求不同而擁有不同的定價(jià)權(quán)。如連續(xù)兩個(gè)會計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。
此外，滿足治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)最近連續(xù)2個(gè)會計(jì)年度綜合成本率低于100%、償付能力充足率高于150%等條件的保險(xiǎn)公司可根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬定商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
“現(xiàn)在新的一個(gè)考慮是先由協(xié)會出一些標(biāo)準(zhǔn)化的條款，然后給所有保險(xiǎn)公司定價(jià)權(quán)，但在如何定價(jià)的具體操作上還需要有一些想法?！币晃唤咏１O(jiān)會的人士告訴記者。
其次，在怎么定價(jià)的問題上，監(jiān)管層或?qū)窜囆投▋r(jià)模式引入國內(nèi)市場，擬創(chuàng)造一個(gè)更加公平的市場環(huán)境。
據(jù)悉，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會近日將出臺一份經(jīng)過長時(shí)間搜集數(shù)據(jù)并整理完成的“零整比”報(bào)告，“零整比”即汽車零部件價(jià)格和整車價(jià)格的比例，今后保費(fèi)的定價(jià)就通過“零整比”來定，而非新車購置費(fèi)。
在“零整比”定價(jià)模式中強(qiáng)調(diào)了零件的價(jià)格，零件價(jià)格越高，零整比就越高，相應(yīng)保費(fèi)也應(yīng)收取的就越高。舉個(gè)例子，如A和B同樣買了100萬元不同類型的汽車，按過去根據(jù)新車購置費(fèi)來征收保費(fèi)，二者所繳納的保費(fèi)沒什么區(qū)別，但如果A的零部件維修花費(fèi)比B的要高出許多，那么實(shí)際上就是在用B的保費(fèi)來補(bǔ)貼A，這樣對買車的人和保險(xiǎn)公司來說都是不公平的。
同時(shí)，在業(yè)內(nèi)人士看來，以零整比的方式定價(jià)，還有利于解決“高保低賠”的行業(yè)頑疾，高保低賠即根據(jù)新車價(jià)格投保卻只能按照現(xiàn)車的價(jià)格理賠，在保險(xiǎn)公司看來，雖然是舊車發(fā)生損傷，但更換的部件必須是全新的。
附注：2006版商業(yè)車險(xiǎn)(A、B、C)中，A款的盜搶險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，B、C兩款商業(yè)車險(xiǎn)中盜搶險(xiǎn)均可單獨(dú)購買。業(yè)內(nèi)人士介紹，主險(xiǎn)是指客戶可以單獨(dú)購買，而附加險(xiǎn)是一種產(chǎn)品的附加產(chǎn)品，如果想要購買這個(gè)附加產(chǎn)品，那么前提是必須先購買主險(xiǎn)，使得一部分不需要購買該主險(xiǎn)的保戶為了購買附加險(xiǎn)而額外支出一部分保費(fèi)，新版商業(yè)車險(xiǎn)的A、B、C條款均將盜搶險(xiǎn)設(shè)為主險(xiǎn)。
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