保險(xiǎn)數(shù)字化，又名保險(xiǎn)科技，起步晚于銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化，但擁有更快的行業(yè)運(yùn)行軌跡。 當(dāng)我們看到區(qū)塊鏈率先顛覆4萬億美金的保險(xiǎn)市場(chǎng)而不是銀行業(yè)時(shí)，這可能就會(huì)更顯更加真實(shí)。

4萬億美金市場(chǎng)：全球保險(xiǎn)市場(chǎng)2016年的總保費(fèi)收入為4,609.3億美元，2012年至2016年的年復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）為4%。

本文關(guān)注以下幾點(diǎn)：

? 再保險(xiǎn)即服務(wù)

? 申請(qǐng)賠付和結(jié)算延遲

? 消除業(yè)務(wù)流程

? 智能合約實(shí)時(shí)自動(dòng)化理賠

? 強(qiáng)制規(guī)定理賠款去向

? 比特級(jí)微型保險(xiǎn)（覆蓋世界其他區(qū)域）

? 巨災(zāi)互換保險(xiǎn)

? 鑒證和欺詐檢測(cè)

? 區(qū)塊鏈 + P2P保險(xiǎn) = 顛覆

? 區(qū)塊鏈上牢不可破的履約保證和償付能力

再保險(xiǎn)即服務(wù)

保險(xiǎn)業(yè)的三層構(gòu)架：

? 第一層：保險(xiǎn)中間商和代理商：他們的工作是從顧客那里收取保險(xiǎn)費(fèi)。

? 第二層：保險(xiǎn)公司：他們的主要工作是處理理賠業(yè)務(wù)，從中間商處收取保費(fèi)，投資現(xiàn)金流并在需要時(shí)償付理賠款。

? 第三層：再保險(xiǎn)公司：他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司投保，是最后的付款人。他們的工作是獲取足夠的資金來支付索賠，即使風(fēng)險(xiǎn)模型沒能預(yù)測(cè)出理賠數(shù)量。

再保險(xiǎn)公司一直積極活躍于保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，通過提供數(shù)據(jù)（風(fēng)險(xiǎn)模型的關(guān)鍵因素）和資本成為一個(gè)創(chuàng)新的平臺(tái)。 這就是我們所說的再保險(xiǎn)即服務(wù)。

變革的主要驅(qū)動(dòng)因素是通過減少結(jié)算延遲來縮短理賠償付時(shí)間，這就是B3i和RiskBlock Alliance重要的地方。

B3i（區(qū)塊鏈保險(xiǎn)行業(yè)合作項(xiàng)目）由保險(xiǎn)公司（如荷蘭全球人壽和德國安聯(lián)等）和再保險(xiǎn)公司（如慕尼黑再保險(xiǎn)，瑞士再保險(xiǎn)和蘇黎世再保險(xiǎn)等）共同發(fā)起，其任務(wù)是：

“在保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，探索分布式賬本技術(shù)的應(yīng)用潛力，為價(jià)值鏈中所有利益相關(guān)者帶來收益。 B3i在區(qū)塊鏈平臺(tái)上提供保險(xiǎn)解決方案，為價(jià)值鏈中的效率增加，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)和質(zhì)量提高帶來了機(jī)遇，使所有參與者受益，其中包括最終客戶?！?/span>

美國還有另一個(gè)名為RiskBlock Alliance的聯(lián)盟。 他們可能會(huì)涉及更多面向客戶的使用案例（而B3i的重點(diǎn)是再保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)系）。

與供應(yīng)鏈相關(guān)聯(lián)的新興用例是Insurwave，一個(gè)支持海上船體保險(xiǎn)的區(qū)塊鏈平臺(tái)。

這是關(guān)于結(jié)算延遲問題。 從T + 2/3交收轉(zhuǎn)向?qū)崟r(shí)結(jié)算是股市轉(zhuǎn)變的重要推動(dòng)力。 如果您還認(rèn)為2-3天很慢，請(qǐng)?jiān)囋?個(gè)月保險(xiǎn)償付期。

申請(qǐng)賠付和結(jié)算延遲

減少結(jié)算延遲（從申請(qǐng)到賠付）是保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的巨大收益。

結(jié)算工作平均需要4個(gè)月左右的時(shí)間。 這就意味著在此過程中的所有公司必須管理合約對(duì)方的信用風(fēng)險(xiǎn)和所有相關(guān)流程。

這甚至比直接償付顧客的代價(jià)還要大。

想象一下，在提出保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)幾個(gè)小時(shí)之后，收到一條消息，說“您的理賠已經(jīng)獲得批準(zhǔn)，下面會(huì)詳細(xì)說明一些扣減項(xiàng)目，您將在明天收到理賠支付款”。 當(dāng)你遭受悲劇時(shí)，那種及時(shí)的關(guān)懷彌足珍貴，這大大的提高了客戶滿意度，從而推動(dòng)收入增長(zhǎng)。

這種方式已具備可行性，因?yàn)槲覀儚目蛻舳x事故（車禍，火災(zāi)，颶風(fēng)等）轉(zhuǎn)變成存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的有效數(shù)據(jù)事件（所有各方都可以訪問）。 然后，客戶可以簡(jiǎn)單地說：“###保單在事件xxx中遭受了xxx損失”，其中每個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)都在一個(gè)不可變更的數(shù)據(jù)庫中經(jīng)過驗(yàn)證，所有數(shù)據(jù)都具有可訪問性。

所有的參與者 – 客戶，中間商，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司 – 都會(huì)將他們的流程應(yīng)用到這些數(shù)據(jù)點(diǎn)上。唯一的真相來源可以消除所有的對(duì)賬流程和成本。

再多的移動(dòng)前端改進(jìn)也不會(huì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)生命周期體驗(yàn)產(chǎn)生很大的影響，但將理賠給付時(shí)間從4個(gè)月縮短到數(shù)天或數(shù)小時(shí)就會(huì)徹底改變游戲規(guī)則。 這就是為什么我們預(yù)想?yún)^(qū)塊鏈將率先在保險(xiǎn)業(yè)大展手腳的原因。

消除業(yè)務(wù)流程

BPO行業(yè)，即業(yè)務(wù)流程外包，讓印度成為了世界的后勤部門，主要通過承擔(dān)基本的文書類工作，并將工作轉(zhuǎn)移到更低勞動(dòng)成本的區(qū)域，以及采用嚴(yán)格的方法來優(yōu)化流程。

以上稱之為全球后臺(tái)版本1。

版本2更為激進(jìn)， 就是業(yè)務(wù)流程沒有優(yōu)化， 而是被淘汰。 我們稱之為業(yè)務(wù)流程消除（BPE）。 區(qū)塊鏈對(duì)此至關(guān)重要。

你可以在實(shí)時(shí)股票結(jié)算的情況下看到這一點(diǎn)。 當(dāng)這種趨勢(shì)成為主流時(shí)，我們現(xiàn)在所謂的“交易后流程”將被消除。

保險(xiǎn)業(yè)也是如此。 使用智能合約的實(shí)時(shí)自動(dòng)理賠不是優(yōu)化流程，而是將消除流程（或者至少在無需人工干預(yù)的情況下進(jìn)行自動(dòng)化）。 這將大大改變成本結(jié)構(gòu)并開辟價(jià)格敏感型的新市場(chǎng)。

智能合約實(shí)時(shí)自動(dòng)化理賠

? 理賠可以根據(jù)智能合約自動(dòng)賠付。 這意味著雙贏的承諾：

? 消除欺詐行為 = 降低理賠處理成本。 保險(xiǎn)公司不再依賴于客戶還原真相， 而是擁有了獨(dú)立驗(yàn)證的數(shù)據(jù)。

幸福感更強(qiáng)的客戶會(huì)帶來更多的收入。 當(dāng)客戶知道理賠支付是實(shí)時(shí)自動(dòng)的， 即便遭遇意外事故，他們也無需面對(duì)急需理賠款而不得的尷尬窘境。

為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，它必須是簡(jiǎn)單的二元制。 算法必須立即做出是或否的決定。 相對(duì)復(fù)雜性事物（例如，在事故中過錯(cuò)方判定，是否覆蓋醫(yī)療程序）就需要人為判斷。

我們看到的飛行保險(xiǎn)就是一個(gè)簡(jiǎn)單的二元化用例。 該航班是否取消。 區(qū)塊鏈系統(tǒng)使用外部數(shù)據(jù)源來獲取發(fā)生事件證據(jù)。 這個(gè)飛行保險(xiǎn)用例的概念證明曾在黑客馬拉松中使用以太坊編碼 – 并已證明技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)并不是主要問題。 在截至2015年5月的過去十二個(gè)月內(nèi)，約有558,000名乘客沒有對(duì)英國境內(nèi)外航班的延誤或取消進(jìn)行索賠。 事實(shí)上，只有不到40%的乘客就保單提出了理賠。

我們希望看到更多二元化規(guī)則的應(yīng)用案例，并能提供真正的低成本保險(xiǎn)（當(dāng)消除了欺詐行為和理賠處理流程后）。 這是典型的顛覆邊緣化，顛覆性往往會(huì)受到制約。 例如，共享經(jīng)濟(jì)中就有很多按需或即時(shí)保險(xiǎn)用例。

人壽保險(xiǎn)就是一種主流的用例。 生與死就是典型的二元對(duì)立。 智能合約可以查看在線死亡登記并支付給指定的賬戶。 考慮到親屬遭受的悲痛，這將在凈推薦值上獲得高分。

強(qiáng)制規(guī)定理賠款去向

在更為復(fù)雜的理賠過程中，焦點(diǎn)就會(huì)集中在客戶理賠款使用的執(zhí)行規(guī)則。 例如，在交通事故中，理賠款只能用到汽車維修廠；在滑雪事故中，理賠款只能用來看醫(yī)生。 這是一個(gè)雙贏的局面，因?yàn)榭蛻粲行判墨@得損失補(bǔ)償，同時(shí)，保險(xiǎn)公司面臨的保險(xiǎn)理賠更低且更具可預(yù)測(cè)性。 使用地理定位和智能手機(jī)，司機(jī)可以輕易選擇駕駛路線，當(dāng)基于區(qū)塊鏈的智能合約能給與百分百理賠支持時(shí)，即使在壓力較大的情況下，司機(jī)也可以做出決定。 理想情況下，當(dāng)服務(wù)提供商（汽修廠，醫(yī)院等）在接到客戶的電話通知時(shí)，他們能夠一并查閱智能合約上顯示的收費(fèi)項(xiàng)目，這樣客戶就不必先行墊付理賠款。

例如在汽車保險(xiǎn)中，智能合約幫助保險(xiǎn)公司控制事故發(fā)生后的理賠成本。 事故理賠的觸發(fā)條件將來自于智能手機(jī)app或是車聯(lián)網(wǎng)所對(duì)應(yīng)的區(qū)塊鏈。當(dāng)客戶選擇更昂貴方式進(jìn)行車輛

維修，回收和租賃時(shí)，保險(xiǎn)公司總是倍感沮喪。 但是，通過智能合約，保險(xiǎn)公司就可以編碼保險(xiǎn)條約，僅給指定的第三方支付保費(fèi)。

比特級(jí)微型保險(xiǎn)（覆蓋世界其他區(qū)域）

“比特級(jí)保險(xiǎn)”，或許是一個(gè)比“小額保險(xiǎn)”更貼切的術(shù)語。 關(guān)鍵問題是通過智能合約自動(dòng)化大幅降低保單價(jià)格，讓更多的人買得起保險(xiǎn)。 當(dāng)下，全球保險(xiǎn)業(yè)年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為4%，而印度等市場(chǎng)高達(dá)兩位的增長(zhǎng)率成為了行業(yè)重要的推動(dòng)力。 由于這些市場(chǎng)的運(yùn)營成本差異較大，智能合約的實(shí)時(shí)自動(dòng)化理賠對(duì)改變市場(chǎng)格局至關(guān)重要。

我們期望在區(qū)塊鏈上誕生新型保險(xiǎn)公司，并創(chuàng)造更低的成本基礎(chǔ)。

巨災(zāi)互換保險(xiǎn)

巨債互換是衍生品場(chǎng)外交易市場(chǎng)的一種金融工具。 在發(fā)生大規(guī)模自然災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司也需要尋求保護(hù)，因?yàn)楸姸嗤侗Ｈ藭?huì)在短時(shí)間內(nèi)提出大量索賠。 通過購買再保險(xiǎn)或發(fā)行巨災(zāi)債券等替代方案，巨災(zāi)互換能幫助保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移部分保單風(fēng)險(xiǎn)。

以下就是區(qū)塊鏈在這方面的用例。 在巨災(zāi)互換中，雙方，即保險(xiǎn)公司和投資方（再保險(xiǎn)公司）交換定期現(xiàn)金流。 保險(xiǎn)公司的支付流是基于投資方的證券投資組合，而投資方的支付流是基于潛在巨災(zāi)損失，這往往通過災(zāi)難損失指數(shù)預(yù)測(cè)（由第三方公司根據(jù)重大災(zāi)害預(yù)期，量化保險(xiǎn)索賠規(guī)模）。

如果全球氣候變遷真實(shí)存在，那么風(fēng)險(xiǎn)建模就變得更加復(fù)雜 — 歷史模型根本不適用。

對(duì)于全世界數(shù)十億貧困人口而言，這是一個(gè)事關(guān)生存的問題。氣候變化不僅僅是造成不便，如果莊稼歉收，成千上萬的人將挨餓，甚至危及生命。 任何讓農(nóng)作物保險(xiǎn)更簡(jiǎn)易更低廉的方式都將改變數(shù)十億人的生活。 任何有助于風(fēng)險(xiǎn)建模和融資水平的創(chuàng)新都會(huì)受到極大歡迎。

硬資產(chǎn)的鑒證和欺詐檢測(cè)

人們認(rèn)為保險(xiǎn)在一定程度上具有資產(chǎn)鑒證功能。 這直接影響珠寶，藝術(shù)品和古董等硬資產(chǎn)，因?yàn)榱私狻百Y產(chǎn)實(shí)際價(jià)值與客戶索賠價(jià)值的統(tǒng)一性”，這一點(diǎn)至關(guān)重要。 不可變更的區(qū)塊鏈技術(shù)就是顯而易見的解決方案。

最大的問題不是如何記錄數(shù)據(jù)， 區(qū)塊鏈固有特性能輕易做到這點(diǎn)。 關(guān)鍵問題是如何阻止“無用數(shù)據(jù)輸入”問題。 如何阻止欺詐性數(shù)據(jù)沖擊區(qū)塊鏈？ 要知道，欺詐活動(dòng)每年使全球經(jīng)濟(jì)損失超過6000億美元。 在一些國家，近70%的救命藥物都是假藥。

幸運(yùn)的是，一些新技術(shù)旨在解決這個(gè)問題。 例如，IBM研究院推出了Crypto Anchor Verifier（加密錨定驗(yàn)證器），這是一種在將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈之前，使用人工智能和光學(xué)成像驗(yàn)證對(duì)象身份和真實(shí)性的新技術(shù)。 Crypto Anchor Verifier可以識(shí)別葡萄酒，鉆石和藥品等商品的真?zhèn)?，并分析水質(zhì)和檢測(cè)細(xì)菌，如大腸桿菌。

這些“加密錨”是防篡改的數(shù)字指紋，已嵌入產(chǎn)品或成為產(chǎn)品的一部分，并能夠鏈接到區(qū)塊鏈。

這種技術(shù)讓產(chǎn)品鑒定變得更加簡(jiǎn)單，并起到了很大的推動(dòng)作用，因?yàn)樵S多保險(xiǎn)欺詐行為就涉及到欺詐性產(chǎn)品。

區(qū)塊鏈 + P2P保險(xiǎn) = 顛覆

P2P保險(xiǎn)已被大眾認(rèn)為是保險(xiǎn)行業(yè)的一種顛覆性模式。 也許只有基于區(qū)塊鏈的智能合約才能為P2P提供支付保證。 在以太坊區(qū)塊鏈上，分布式自治公司（Distributed Autonomous Corporation）能夠收取保費(fèi)并支付理賠，而這些公司將由關(guān)系密切的保單持有人（即具有共享風(fēng)險(xiǎn)保單的這部分人）擁有和控制。

區(qū)塊鏈上牢不可破的履約保證和償付能力

智能合約保險(xiǎn)在區(qū)塊鏈上的運(yùn)營需要依賴“牢不可破的履約保證”。 保險(xiǎn)公司將在他們了解事件始末之前就付清款項(xiàng)。 這對(duì)償付能力監(jiān)管具有重大而復(fù)雜的影響意義，需要時(shí)間來實(shí)現(xiàn)。

償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)旨在確保保險(xiǎn)公司有足夠的資本來支付理賠。

問題在于投資者需要投入多少資金才能實(shí)現(xiàn)“牢不可破的履約保證”。 保險(xiǎn)公司們要像倫敦勞合社（Lloyd's）承保人那樣承保無限的賠償責(zé)任，或者必須存入更高百分比的儲(chǔ)備來保證支付嗎？ 其實(shí)，由保單持有人們共同擁有的P2P 分布式自治公司有能力達(dá)到履約保證，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司卻不能做到。 這就是典型的顛覆性， 是傳統(tǒng)的勞合社業(yè)務(wù)模式的數(shù)字化顛覆版本。 基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)市場(chǎng)將經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)連接起來，可以取代勞合社（Lloyd's）中的經(jīng)紀(jì)人代理制度，構(gòu)建共享賬本和智能合約進(jìn)行各方之間交易。

勞合社(Lloyd's)： 勞合社是英國的一家保險(xiǎn)人組織。該組織不直接經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只是為其會(huì)員提供交易場(chǎng)所和有關(guān)服務(wù)，是世界上由個(gè)人承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一組織。 勞合社作為一個(gè)商業(yè)組織，僅接受它的經(jīng)紀(jì)人招攬的業(yè)務(wù)，換句話說，勞合社的承保代理人代表不與保險(xiǎn)客戶即被保險(xiǎn)人直接打交道，而只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)。

以下是Daily Fintech團(tuán)隊(duì)的Insurtech專家Stephen Goldstein作出的結(jié)論：

“區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)大有前途。 我們的行業(yè)內(nèi)的各方組織都要依賴于合同關(guān)系（再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司和保單持有人等等之間的合同）。 為了在這些合同上進(jìn)行交易，大量的數(shù)據(jù)點(diǎn)需要驗(yàn)證，這通常是一個(gè)手動(dòng)且繁瑣的過程。 區(qū)塊鏈可以使這些過程更加透明和高效。 在更廣泛的應(yīng)用之前，行業(yè)仍然需要經(jīng)歷區(qū)塊鏈的認(rèn)知和學(xué)習(xí)過程，但值得肯定的是，我們開始看到越來越多的實(shí)用案例，例如法國安盛（AXA）的Fizzy產(chǎn)品，安永（EY）聯(lián)手Guardtime（區(qū)塊鏈公司）創(chuàng)建的Insurwave 海上保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)等。

Fizzy：一種基于區(qū)塊鏈的“參數(shù)保險(xiǎn)”產(chǎn)品，可為延遲超過兩小時(shí)的航班支付賠償金。

Insurwave：安永攜手區(qū)塊鏈專業(yè)公司Guardtime創(chuàng)建的全球首個(gè)航運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)，并在與馬士基集團(tuán)（A.P. M?ller-Maersk）、美國保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)（ACORD）、微軟（Microsoft）、MS阿姆林（MS Amlin）、韋萊韜悅（Willis Towers Watson）和信利集團(tuán)（XL Catlin）的通力合作下，該區(qū)塊鏈平臺(tái)已于2018年正式投入運(yùn)行。

Insurwave建立在區(qū)塊鏈和微軟云的分布式賬本技術(shù)之上，它將支持超過50萬個(gè)自動(dòng)分類賬戶交易，并在其運(yùn)營第一年里幫助管理1000多艘商船的風(fēng)險(xiǎn)。