1月20日，2018保險(xiǎn)中介高峰論壇暨于家堡論壇在天津?yàn)I海新區(qū)舉行，此次論壇的主題是，“新時(shí)代與大機(jī)遇，中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)”。本次論壇上，監(jiān)管部門、專家學(xué)者、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融IT公司等多方共同參與，成為觀察中國(guó)保險(xiǎn)中介未來發(fā)展走向的重要窗口。

前有狼后有虎

從2017年開始，在嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)明顯收緊了保險(xiǎn)牌照的發(fā)放。但面對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大發(fā)展前景，各路資本不甘心只做“門外漢”，紛紛謀求借道保險(xiǎn)中介渠道，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)中介部副巡視員施強(qiáng)介紹：“2017年，保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)了25家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)?！逼渲胁环Υ笮蛧?guó)有企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及保險(xiǎn)公司的身影。

隨著新勢(shì)力的加入，從銷售到服務(wù)，從形式到內(nèi)容，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介的邊界正日益變得“模糊”，保險(xiǎn)中介行業(yè)再次面臨著“去中介化”的挑戰(zhàn)。

“保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開保險(xiǎn)中介。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧的觀點(diǎn)十分明確，在他看來，一方面、風(fēng)險(xiǎn)無處不在，人人需要保險(xiǎn)，雖然國(guó)內(nèi)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)提高了，但主動(dòng)買保險(xiǎn)的比例偏低，這就需要有人來推銷保險(xiǎn)；另一方面、保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)比較復(fù)雜，在購(gòu)買、理賠時(shí)，需要類似于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的第三方。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年第三季度，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介集團(tuán)5家，全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司223家，區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司1549家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司483家，保險(xiǎn)公估公司336家，全國(guó)銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)1936家，開展相互代理的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)57家，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入26837億元、人身險(xiǎn)保費(fèi)2199億元，同比增長(zhǎng)了24.5%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的87.6%。

從市場(chǎng)數(shù)據(jù)看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“去中介化”還僅僅是一個(gè)概念，但保險(xiǎn)中介行業(yè)面臨的殘酷市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。

在明亞保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理?xiàng)畛伎磥?，“我們現(xiàn)在就處于前有狼、后有虎的狀態(tài)中。”前面的“狼”，就是保險(xiǎn)公司的專屬代理人隊(duì)伍和兼業(yè)的銀保渠道依然非常強(qiáng)大，保持強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭；后面的“虎”，就是以互聯(lián)網(wǎng)為代表，希望顛覆現(xiàn)有保險(xiǎn)中介模式的新勢(shì)力。

即便如此，保險(xiǎn)中介行業(yè)近兩年依然取得了不俗的成績(jī)。楊臣告訴記者：“近兩年，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)總量快速發(fā)展的大背景下，2016年保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)份額為7.2%，2017年為7.8%?！边@說明保險(xiǎn)專業(yè)中介還是有發(fā)展前景的。

機(jī)遇在哪里“保險(xiǎn)行業(yè)的每一次大發(fā)展均是由渠道變革引發(fā)的?！敝腥诨劢鸲麻L(zhǎng)傅文勝介紹，1992年友邦保險(xiǎn)引入個(gè)險(xiǎn)代理人渠道，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的普及；2002年，太平人壽推動(dòng)銀保渠道，打開了行業(yè)的市場(chǎng)空間；2008年，平安電銷車險(xiǎn)模式的產(chǎn)生，顛覆了財(cái)險(xiǎn)的舊有市場(chǎng)格局。

從這個(gè)角度看，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化程度不斷提高，為迎合多元化的市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司產(chǎn)銷分離的趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)中介公司無疑將迎來巨大的市場(chǎng)機(jī)遇。如果對(duì)比家電這類傳統(tǒng)行業(yè)，也是在市場(chǎng)形成充分競(jìng)爭(zhēng)后，制造企業(yè)逐漸縮小自有銷售渠道，并產(chǎn)生了國(guó)美、蘇寧這樣的第三方銷售巨頭。

但渠道變革對(duì)許多保險(xiǎn)中介企業(yè)來說也是生死考驗(yàn)。泰康在線副總裁方遠(yuǎn)近認(rèn)為，渠道革命已經(jīng)開始，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介一定要有緊迫感，必須加速轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，“否則，你既無法主導(dǎo)保險(xiǎn)公司，又不能掌握客戶，只能被市場(chǎng)淘汰了?！?span>

有市場(chǎng)人士認(rèn)為，未來國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)將出現(xiàn)兩極分化的趨勢(shì)，兩類平臺(tái)有較高的機(jī)會(huì)獲得市場(chǎng)主導(dǎo)權(quán)：一類是依托大型的保險(xiǎn)集團(tuán)，構(gòu)建綜合性垂直一體的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)，打造產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制的保險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)，保險(xiǎn)代理人入駐該平臺(tái)為客戶服務(wù)；另一類則是僅利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，利用單項(xiàng)領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，為中小保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介提供各類技術(shù)支持的純服務(wù)平臺(tái)。

北京云端微服CEO張立東也持有類似的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，保險(xiǎn)中介未來無外乎有兩條路可走：“第一，依附于大的保險(xiǎn)中介集團(tuán)生存，加入或兼并；第二，很多保險(xiǎn)中介努力建個(gè)小的生態(tài)，在這個(gè)小的生態(tài)里大家努力建設(shè)一些能力?！?span>

針對(duì)行業(yè)內(nèi)普遍存在的轉(zhuǎn)型焦慮，東方大地保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)創(chuàng)始人兼CEO楊晉則認(rèn)為，現(xiàn)階段，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的首要工作還是選準(zhǔn)方向，“中介機(jī)構(gòu)面臨的問題是找準(zhǔn)一個(gè)最熟悉的行業(yè)做深做透，把實(shí)力建立起來以后再去擴(kuò)大生態(tài)鏈中間環(huán)節(jié)，再做完整的新中介?！?span>

從市場(chǎng)情況看，近兩年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的創(chuàng)新越來越多，隨著云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，消費(fèi)者更便捷地體驗(yàn)到了保險(xiǎn)公司的服務(wù)。但保險(xiǎn)始終是人的生意，而披著科技外衣的機(jī)器要么是冷冰冰的，要么特別容易因?yàn)檫^熱而成為泡沫，正如楊寧所言：“只有專業(yè)的人才能提供適合客戶去擁抱的溫度?！?span>

那么，創(chuàng)新型的保險(xiǎn)中介應(yīng)該有怎樣的特點(diǎn)？

“擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，運(yùn)用保險(xiǎn)科技，提升專業(yè)水準(zhǔn)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，恪守職業(yè)道德?！边@是魏迎寧給創(chuàng)新型保險(xiǎn)中介公司的建議。